据销耗日报财经报说念，近日，有多位销耗者响应，他们通过助贷平台向西安银行肯求贷款，告贷合同商定年利率4.5%，本色还款中却被收取31.49%的融担费，部分贷款出现团结家担保机构收取两笔担保费的情况，概括年化利率（IRR）近36%。
据了解，西安银行个东说念主销耗贷款多由互联网贷款展业，由配合方提供增信的贷款占比拟高。在西安银行51家互联网贷款居品配合机构中，半数以上为融资担保公司，其中一家近期已屡次被法院下发禁止销耗令。对于销耗者投诉等问题，近日西安银行采选销耗日报财经采访并作出复兴。
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贷款双担保，本色年化近36%
销耗者周先生先容，2025年的时期，他通过还呗平台肯求了多笔贷款，出资方均是西安银行，贷款强制系结第三方担保处事，银行与平台刻意拆分利息与担保费、掩蔽果真融资成本，部分贷款概括年化远逾越24%法定红线，涉嫌违法放贷、强制搭售，侵害销耗者职权。
“贷款的担保费率莫得在合同中体现出来”，周先生暗示，“其时合同里边写的概括利率是4.5%。比及我每个月还款的时期，还款页面才出来一个担保费，且担保费率高达31.49%，属于严重超出洋家要求的概括利率不得高于24%的公法。”
左证周先生提供的借据细目截图，他辞别于2025年4月30日、7月7日、7月20日在还呗平台告贷3000元、10000元、3300元，放款机构均为西安银行，告贷期限为12个月，还款形状为等额本息，资方年利率（单利）为4.5%，另含有31.49%的融担费率。
除了上述三笔贷款，周先生还有一笔贷款被团结家担保机构收取了两笔担保费。
据周先生响应，2025年8月他通过还呗平台告贷6722.44元，分12期偿还，资方亦然西安银行，样式利率4.5%，双担保共计收费1216.37元。
左证西安银行交付担保合同暴露，这两笔担保费金额辞别为476.12元、740.25元，担保东说念主均为中叶普惠融资担保(福建)有限公司（下称“中叶普惠”）。
左证《对于加强营业银行互联网助贷业务搞定栽种金融处事质效的见告》（简称：助贷新规）公法，告贷东说念主概括融资成本需包含增信处事费、担保费、平台处事费等通盘用度，且建立年化不得逾越24%的司法保护上限。
周先生不认同逾越24%的部分但愿退还多收部分，“但银行和平台相互推诿包袱，我让他们拿出35.99%正当合规的证明，一直拿不出来，仅仅理论一再跟我强调正当合规。”在周先生看来，西安银行行为合手牌放款机构，淘气配合方收取高额隐性担保费，以“第三方收费”为由推卸包袱，属于违法放贷、变相印子钱。
不仅如斯，周先生称还遭受了暴力催收，“电话短信发到我共事、我父母家东说念主那儿，导致我恬逸。”
值得和蔼的是，不啻一位销耗者响应通过助贷平台向西安银行告贷而遭受双担保、概括融资成本超24%。
李先生向本报响应，“2025年5月28日在还呗告贷，西安银行放款20000元，分12期，每月还款1707.57元＋担保费月供301.57元，对应中叶普惠2份交付担保合同，违法收取两笔担保费，辞别为2202.27元、1416.58元，共计3618.85元。”
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据此策动，李先生这笔贷款的果真年化利率（IRR）约达35.99%，“该笔告贷概括年化利率远超国度法定24%保护上限，合同中‘担保费仍是收取不予返还’属于霸王设施条件，无法律服从。”
此外，沈先生也向本报响应，他于2025年5月10日在翼支付甜橙告贷平台，向西安银行告贷9000元，分12期还款，等额本息，个东说念主告贷合同商定年利率为4.50%。但到还款时，沈先生才发现，KPL下注平台官方app下载2026最新版本色年化利率与合同商定严重不符。
据沈先生提供的还款探究截图，除了需要偿还告贷本金，他还需支付所有220.88元的利息、1628.51元的担保费，以及59.77元的过期费。经策动，担保费达利息的7倍多余，常常践约情况下的本色年化利率（IRR)约达35.99%。
沈先生也遭受了雷同的双担保问题，且担保机构雷同为中叶普惠。西安银行交付担保合同（中叶普惠）（一）暴露，中叶普惠收取担保费991.04元；西安银行交付担保合同（中叶普惠）（二）暴露，中叶普惠收取担保费637.47元。
“我的还款一齐支付给了天翼电子商务有限公司，而非西安银行官方账户，且银行未向我明确阐明代收相关”。据沈先生提供的银行卡进出细目截图，其每月还款支拨的对方户名为天翼支付科技有限公司，对方账户行别为天翼电子商务有限公司。
对于上述销耗者响应的情况，西安银行在采选本报记者采访时复兴称，该行在与平台及融资担保公司配合的过程中，不存在所谓“拆分利息与担保费以遮蔽监管红线”的联想。“我行充分保险销耗者的自主选拔权和知情权，客户在肯求贷款时，关联担保合同及用度设施已在告贷页面、电子合同中赐与阐明，不存在强制搭售或刻意掩蔽果真利率的情形。”
西安银行进一步暗示，在业务发展过程中，我行坚合手销耗者职权保护优先，已建立常态化合规审计和投诉处理机制，确保客户诉求获取实时复兴。对于客户响应的还款流向，我行通盘贷款资金流向均受我行监控。
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配合融担公司屡次被限消
据聚拢资信出具的西安银行2025年科技翻新债券信用评级阐显昭示，个东说念主贷款业务方面，西安银行合手续丰富个东说念主信贷居品体系，个东说念主贷款结构以按揭贷款及销耗贷款为主，个东说念主探究性贷款占比拟低，连年来，按揭贷款和个东说念主探究性贷款占个东说念主贷款的比重举座有所下落，而销耗贷款占个东说念主贷款的比重有所飞腾。
连年来，西安银行以住房按揭、新动力汽车贷款和销耗金融等业务为营销要点，达成零卖客户引流，作念大基础客群，并不断栽种互联网销耗金融处事才能，同期加大个东说念主住房按揭贷款投放，个东说念主销耗贷款及按揭贷款界限有所增长，鼓动个东说念主贷款界限增长。
示寂2024年末，西安银行个东说念主贷款余额788.31亿元，其中按揭贷款277.28亿元，占贷款总和比重11.69%；个东说念主销耗贷款433.22亿元，占贷款总和的18.26%。
西安银行个东说念主销耗贷款多由互联网贷款展业，其中，由配合方提供增信的贷款占比拟高，主要配合机构为蚂蚁智信（杭州）信息时候有限公司、上海数禾信息科技有限公司（下称“数禾科技”）、北京锋泰科技有限公司等，关联贷款质料较为可控。
其中，上述销耗者投诉说起的助贷平台还呗即附庸于数禾科技。据官网先容，数禾科技是一家成立于2015年的国度高新时候企业，旗下中枢品牌“还呗”累计激活用户1.7亿，以AI和大数据运转智能金融处事。
伙同前述客户投诉的“强制搭售担保”问题，如何确保这种依赖配合方增信的模式，不会异化为单纯依靠配合方兜底而减弱自己风控，以至变相破裂利率监管红线的步履？
西安银行对此暗示，“我行互联网销耗贷款中虽有配合方提供增信，但增信机制并不替代我行放心的风控判断。我行已建立覆盖贷前、贷中、贷后的全经过风险禁止体系，通盘贷款均需经过我行放心审批模子评估。不因配合方增信而减弱自己风控设施。”
据西安银行官网2025年9月30日表现的互联网贷款居品配合机构名单，该行共有51家配合机构，其中27家为融资担保公司。名单暴露，西安银行与重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司(已改名）配合的信用贷业务已住手。
记者审视到，天眼查暴露：2026年5月于今，河北银海融资担保有限公司已6次被法院经受禁止销耗措施。
在选拔融担公司行为配合资伴时，西安银行有哪些准初学槛和监控机制？对于已出现严重信用风险的担保公司，将经受哪些措施来防患其可能传导给该行及告贷东说念主的风险？
西安银行回复称：“我行对融资担保公司配合资伴实验严格的准入搞定，包括但不限于：探究天禀、注册老本、信用评级、代偿才能、合规纪录等。配合期间，我行依期对其探究气象、代偿率、涉诉情况等进步履态监测。”
西安银行暗示KPL下注平台官方app下载2026最新版，我行已和蔼到河北银海融资担保有限公司近期被法院经受禁止销耗措施的关联信息，如发现潜在风险，将按照我行风险搞定轨制公法，落实相应管控措施。同期，我即将左证监管要求及配合契约商定，左证本色情况判断是否需要经受暂停配合、清退存量业务等措施，并对出现信用风险的担保公司实时经受必要的风波折拦措施。